Grenzenlos anlegen

Für eine Handvoll Euro: Zinsvorteil im EU-Ausland

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Geld anlegen in europäischen Nachbarländern: Für immer mehr Deutsche kommt das in Frage.

Sein Geld bei einer ausländischen Bank anlegen? Seit es hierzulande selbst auf Festgeld kaum noch Zinsen gibt, treten viele Deutsche die Kapitalflucht in Nachbarländer an.

Das Portal tagesgeldvergleich.net hat die Konditionen für verschiedene Laufzeiten aufgelistet. Lohnt sich das erhöhte Risiko für den Normal-Sparer eigentlich?

Wo gibt es überhaupt noch ordentliche Zinsen?

"Hohe Festgeldzinsen sind praktisch nur noch im europäischen Ausland möglich", erklärt Daniel Franke von tagesgeldvergleich.net. "Vor allem in Bulgarien, Kroatien, Malta, Portugal und Tschechien", fügt er hinzu.

Wie entwickelten sich die Festgeldzinsen?

Sie blieben vom Abwärtstrend der Branche nicht verschont – das zeigt sich besonders bei den Durchschnittszinsen. "Diese sind in den vergangenen zwölf Monaten kontinuierlich gefallen", erklärt Hess. So fiel der Mittelwert für das 12-monatige Festgeld von 0,76 auf 0,57 Prozent. Bei 36-monatigem Festgeld sank der durchschnittliche Zins unter die psychologisch wichtige 1-Prozent-Marke: von 1,02 auf 0,82 Prozent.

Wie kann man sein Geld bei ausländischen Banken anlegen?

In den meisten Fällen wird der Weg über einen sogenannten Zinsbroker führen. Das sind Vermittler, die deutschen Kunden ein Konto bei einer ausländischen Bank vermitteln. Die bekanntesten Anbieter sind Savedo, Weltsparen und Zinspilot.

Der Kunde eröffnet bei dem jeweiligen Anbieter ein Referenzkonto, von dem aus der Vermittler das Geld auf das Konto beim gewählten ausländischen Kreditinstitut überweist. Eine direkte Anlage bei der entsprechenden Bank ist in vielen Fällen nur möglich, wenn man ausreichend Sprachkenntnisse mitbringt, da die Internetseiten der Institute meist ohne deutsche Übersetzung auskommen.

Wie sicher ist eine Anlage im europäischen Ausland?

Theoretisch ist das Risiko dank der europäischen Einlagensicherung überschaubar. Diese garantiert für Spareinlagen bis zu einem Wert von 100.000 Euro – das Geld müsste 20 Tage nach der Bankenpleite beim Sparer ankommen.

"Eine wirkliche Bewährungsprobe hat dieser EU-weite Schutz für Sparer aber noch nicht hinter sich", gibt Manuel Kayl, Experte für Geldanlage beim Verbraucherportal Finanztip, zu bedenken. Das Problem: Im Notfall müsste der Staat einspringen – und hier droht bei vielen EU-Staaten eine Zitterpartie. Kayl rät deshalb zu einem doppelten Sicherheitsnetz: "Gute Bewertungen für die Finanzkraft des jeweiligen EU-Landes und gute Bewertungen für die Finanzkraft der jeweiligen Bank." Damit fallen freilich viele der Banken allein durch ihr Herkunftsland durchs Raster.

Welche EU-Staaten gelten als vergleichsweise sicher?

Eigentlich nur die mit Top-Ratings. Neben Deutschland sind das Österreich, Niederlande, Frankreich, Großbritannien, Luxemburg und Schweden. Schwächer schneiden dagegen Bulgarien, Estland, Irland, Kroatien, Lettland, Malta, Polen, Portugal und Tschechien ab – ausgerechnet die Länder in denen es noch die höchsten Zinsen gibt.

Es gilt also die alte Anlage-Weisheit: Höhere Zinsen bedeuten auch ein höheres Risko. "Der Großteil der Sparer sollte sich fragen, ob er bereit ist, für die Unterschiede bei der Verzinsung die Unsicherheit rund um die Rückzahlung des Guthabens zu tragen", rät Finanztip-Experte Kayl. 

Welche Alternativen gibt es?

Wer ohnehin bereit ist, sein Geld – wie beim Festgeld – für längere Zeit festzulegen, sollte sich Gedanken darüber machen, ob er einen Teil des Ersparten in einen breit gestreuten Indexfonds investieren will. Zwar trägt der Sparer das Schwankungsrisiko, andererseits kann er von der positiven Entwicklung der Börsen profitieren.

Wer voll auf Sicherheit setzt, muss dagegen mit den relativ mageren Zinsen der Anbieter in Deutschland und den als sicher geltenden EU-Staaten leben.

Top 10 — Festgeld 6 Monate

Festgeldzinsen im Schnitt in den vergangenen zwölf Monaten (Stand: 24. Januar 2017)

Bank

Zins Jahresschnitt

Mindesteinlage

Land

Fimbank

1,34 %*

1€

Malta

Atlantico

1,03 %*

5.000€

Portugal

Austrian Anadi Bank

1,03 %*

1€

Österreich

Bigbank

0,96 %*

1000€

Estland

Creditplus Bank

0,83 %**

5.000€

Deutschland

DenizBank

0,81 %*

1.000€

Österreich

moneyou

0,80 %*

500€

Niederlande

Alior Bank

0,75 %*

10.000€

Polen

AutoBank

0,74 %*

5.000€

Österreich

Banka Kovanica

0,70 %*

10.000€

Kroatien

*EU-Einlagensicherung bis 100 000 Euro; 2: Einlagensicherung bis 41,144 Millionen Euro
**aktuell, z. Z. der Erhebung niedriger

Top 10 — Festgeld 12 Monate

Festgeldzinsen im Schnitt in den vergangenen zwölf Monaten (Stand: 24. Januar 2017)

Bank

Zins Jahresschnitt

Mindesteinlage

Land

Fimbank

1,54 %*

1€

Malta

Atlantico

1,48 %*

5.000€

Portugal

Bulgarian American Credit Bank

1,41 %*

10.000€

Bulgarien

Alrio Bank

1,30 %*

10.000€

Polen

Novo Bank

1,28 %*

5.000€

Portugal

Banca Sistema

1,28 %*

50.000 €**

Portugal

Banka Kovanica

1,24 %*

10.000€

Kroatien

J&T Banka

1,22 %*

10.000€

Tschechien

Podravska Banka

1,21 %*

5.000€

Kroatien

Austrian Anadi Bank

1,20 %*

1€

Österreich

*EU-Einlagensicherung bis 100 000 Euro
**aktuell, z. Z. der Erhebung niedriger

Top 10 — Festgeld 24 Monate

Festgeldzinsen im Schnitt in den vergangenen zwölf Monaten (Stand: 24. Januar 2017)

Bank

Zins Jahresschnitt

Mindesteinlage

Land

Atlantico

1,66 %

5.000€

Portugal

PrivatBank

1,50 %

100€

Lettland

Fibank

1,47 %

10.000€

Bulgarien

J&T Banka

1,43 %

10.000€

Tschechien

Podravska Banka

1,39 %

5.000€

Kroatien

Banka Kovanica

1,39 %

10.000€

Kroatien

Banca Sistema

1,37 %

50.000€

Portugal

Novo Banco

1,37 %

5.000€

Portugal

Alior Bank

1,35 %

10.000€

Polen

Kentbank

1,29 %

10.000€

Kroatien

*EU-Einlagensicherung bis 100 000 Euro
**aktuell, z. Z. der Erhebung niedriger

Top 10 — Festgeld 36 Monate

Festgeldzinsen im Schnitt in den vergangenen zwölf Monaten (Stand: 24. Januar 2017)

Bank

Zins Jahresschnitt

Mindesteinlage

Land

Banka Kovanica

1,90 %*

10.000€

Kroatien

Atlantico

1,86 %*

5.000€

Portugal

J&T Banka

1,66 %*

10.000€

Tschechien

Fibank

1,66 %*

10.000€

Bulgarien

Banca Sistema

1,58 %*

50.000€

Portugal

PrivatBank

1,50 %*

100€

Lettland

Novo Banco

1,46 %*

5.000€

Portugal

Kentbank

1,45 %*

10.000€

Kroatien

Podravska Banka

1,44 %*

5.000€

Kroatien

Alior Bank

1,42 %*

10.000€

Polen

*EU-Einlagensicherung bis 100 000 Euro
**aktuell, z. Z. der Erhebung niedriger

Top 10 — Festgeld 60 Monate

Festgeldzinsen im Schnitt in den vergangenen zwölf Monaten (Stand: 24. Januar 2017)

Bank

Zins Jahresschnitt

Mindesteinlage

Land

Fibank

2,09 %

10.000€

Bulgarien

Banka Kovanica

2,07 %

10.000€

Kroatien

Banca Sistema

1,91 %

50.000€

Portugal

J&T Banka

1,75 %

10.000€

Tschechien

Bigbank

1,55 %

1.000€

Estland

Credit Agricole

1,54 %

5.000€

Frankreich

DHB Bank

1,53 %

2.500€

Niederlande

PrivatBank

1,50 %

100€

Lettland

DenizBank

1,50 %

1.000€

Österreich

Podravska Banka

1,47 %

5.000€

Kroatien

*EU-Einlagensicherung bis 100 000 Euro
**aktuell, z. Z. der Erhebung niedriger

MK

"Unverbaute Lage" und "gut erhalten": Das bedeuten Immobilien-Codes

"Unverbaute Lage" und "gut erhalten": Was steckt hinter den Makler-Beschreibungen?
"Unverbaute Lage" und "gut erhalten": Was steckt hinter den Makler-Beschreibungen? © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Lage in aufstrebendem Viertel" oder "Wohnanlage mit viel Entwicklungspotenzial": In ein paar Jahren mag es hier wunderbar sein. Doch jetzt rollen hier Bagger und Lkws – und danach wird das Leben teurer.
"Lage in aufstrebendem Viertel" oder "Wohnanlage mit viel Entwicklungspotenzial": In ein paar Jahren mag es hier wunderbar sein. Doch jetzt rollen hier Bagger und Lkws – und danach wird das Leben teurer. © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Lage in unberührter Natur": Ideal für meditative Einsiedler, die von den Früchten der Erde leben wollen. Wer jedoch arbeiten, einkaufen oder auch mal zum Arzt muss, braucht unbedingt ein Auto. Zudem wird der Weiterverkauf der Immobilie schwierig.
"Lage in unberührter Natur": Ideal für meditative Einsiedler, die von den Früchten der Erde leben wollen. Wer jedoch arbeiten, einkaufen oder auch mal zum Arzt muss, braucht unbedingt ein Auto. Zudem wird der Weiterverkauf der Immobilie schwierig. © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Verkehrsgünstig gelegen": Im Extremfall ist vor der Haustür der Hauptbahnhof mit dem entsprechenden Milieu. Oder es führt vor dem Gebäude eine Hauptverkehrsstraße und hinter dem Garten eine viel befahrene Eisenbahnstrecke vorbei.
"Verkehrsgünstig gelegen": Im Extremfall ist vor der Haustür der Hauptbahnhof mit dem entsprechenden Milieu. Oder es führt vor dem Gebäude eine Hauptverkehrsstraße und hinter dem Garten eine viel befahrene Eisenbahnstrecke vorbei. © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Unverbaute Lage": Das sagt nur, wie jetzt der Blick aus dem Fenster ist – nicht, dass er auch immer frei sein wird.
"Unverbaute Lage": Das sagt nur, wie jetzt der Blick aus dem Fenster ist – nicht, dass er auch immer frei sein wird. © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Seriöses Umfeld": Tagsüber ist wegen der Kundschaft der vielen Büros, Kanzleien und Praxen nebenan eifriges Parkplatzsuchen angesagt – abends riesige Langeweile, nachdem die Bürgersteige hochgeklappt wurden.
"Seriöses Umfeld": Tagsüber ist wegen der Kundschaft der vielen Büros, Kanzleien und Praxen nebenan eifriges Parkplatzsuchen angesagt – abends riesige Langeweile, nachdem die Bürgersteige hochgeklappt wurden. © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Nur 20 Autominuten bis zur City": Die Betonung liegt auf Auto! Die Immobilie liegt außerhalb. Planen Sie mit Ampeln und Stau die doppelte Dauer ein, aber nicht die Existenz öffentlicher Verkehrsmittel!
"Nur 20 Autominuten bis zur City": Die Betonung liegt auf Auto! Die Immobilie liegt außerhalb. Planen Sie mit Ampeln und Stau die doppelte Dauer ein, aber nicht die Existenz öffentlicher Verkehrsmittel! © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Umgebung mit hohem Freizeitwert": Stellen Sie sich am Land auf Scharen von Wochenendausflüglern und wenig Parkplätze für ihren Besuch ein. Die Freizeit der anderen meint nicht unbedingt auch Ihre Erholung! In der Stadt könnte sich hinter dem Code ein Szeneviertel mit lauten Kneipen verstecken.
"Umgebung mit hohem Freizeitwert": Stellen Sie sich am Land auf Scharen von Wochenendausflüglern und wenig Parkplätze für ihren Besuch ein. Die Freizeit der anderen meint nicht unbedingt auch Ihre Erholung! In der Stadt könnte sich hinter dem Code ein Szeneviertel mit lauten Kneipen verstecken. © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Gute Einkaufsmöglichkeiten direkt vor der Tür": Nebenan liegt eine Einkaufsstraße – mitsamt frühmorgendlichem Lieferverkehr.
"Gute Einkaufsmöglichkeiten direkt vor der Tür": Nebenan liegt eine Einkaufsstraße – mitsamt frühmorgendlichem Lieferverkehr. © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Familienfreundliche Wohngegend": Hier quietschen die vielen Kinder tagsüber draußen vor Glück und quäken nachts aus ihren Zimmern. Nichts für ältere Interessenten auf der Suche nach einer ruhigen Lage.
"Familienfreundliche Wohngegend": Hier quietschen die vielen Kinder tagsüber draußen vor Glück und quäken nachts aus ihren Zimmern. Nichts für ältere Interessenten auf der Suche nach einer ruhigen Lage. © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Individuelle Bauweise" oder "Individuelle Gestaltung der Wohnung": Dem Vorbesitzer mag der eigentümliche Bau und der Zuschnitt des Objekts zugesagt haben. Individuell sind daher für Sie möglicherweise vor allem die hohen Umbaukosten – oder Einschränkungen bei der Nutzung. Der Wiederverkauf ist schwierig.
"Individuelle Bauweise" oder "Individuelle Gestaltung der Wohnung": Dem Vorbesitzer mag der eigentümliche Bau und der Zuschnitt des Objekts zugesagt haben. Individuell sind daher für Sie möglicherweise vor allem die hohen Umbaukosten – oder Einschränkungen bei der Nutzung. Der Wiederverkauf ist schwierig. © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Experimenteller Wohnungsbau": Da ging was ordentlich schief, weshalb das Objekt jetzt zum Verkauf steht. Obacht!
"Experimenteller Wohnungsbau": Da ging was ordentlich schief, weshalb das Objekt jetzt zum Verkauf steht. Obacht! © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Versetzte Wohnebenen": Hier ist eher ständiges steigen als sitzen gemeint – über viele Stufen! Schlecht für Kranke und Ältere.
"Versetzte Wohnebenen": Hier ist eher ständiges steigen als sitzen gemeint – über viele Stufen! Schlecht für Kranke und Ältere. © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Gut erhalten": Gut heißt nicht sehr gut – also Geld für Renovierungen einplanen!
"Gut erhalten": Gut heißt nicht sehr gut – also Geld für Renovierungen einplanen! © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Liebhaberobjekt": Sie werden es womöglich hassen! Denn die Immobilie ist stark renovierungs- und sanierungsbedürftig.
"Liebhaberobjekt": Sie werden es womöglich hassen! Denn die Immobilie ist stark renovierungs- und sanierungsbedürftig. © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Teilrenoviert": Den frischen Anstrich gibt’s gratis zum Objekt, vielleicht auch die neuen Heizkörper. Aber sonst dürfen Sie alles selbst machen – und bezahlen.
"Teilrenoviert": Den frischen Anstrich gibt’s gratis zum Objekt, vielleicht auch die neuen Heizkörper. Aber sonst dürfen Sie alles selbst machen – und bezahlen. © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Luxuriöse Sanierung": Mit dem überhöhten Preis der Immobilie und einzelnen, vor allem gut aussehenden Sanierungen will der Verkäufer vor allem sich selbst mehr Marmor in seinen vier Wänden leisten.
"Luxuriöse Sanierung": Mit dem überhöhten Preis der Immobilie und einzelnen, vor allem gut aussehenden Sanierungen will der Verkäufer vor allem sich selbst mehr Marmor in seinen vier Wänden leisten. © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Flachdachbungalow": Sparen Sie schon mal. Denn bald könnte es hinein regnen. Oft steckt dahinter, dass eine Sanierung oder ein neues Dach nötig ist.
"Flachdachbungalow": Sparen Sie schon mal. Denn bald könnte es hinein regnen. Oft steckt dahinter, dass eine Sanierung oder ein neues Dach nötig ist. © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Biotop im Garten": Natur pur kann auch einen stinkenden Tümpel bedeuten – oder eine Lebensaufgabe für Hobbygärtner.
"Biotop im Garten": Natur pur kann auch einen stinkenden Tümpel bedeuten – oder eine Lebensaufgabe für Hobbygärtner. © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
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"Unter Denkmalschutz": Denk vor allem an den Denkmalpfleger! Denn er ist der heimliche Herr im Haus: Ohne seine Zustimmung kann kaum etwas verändert werden.  © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Schnäppchen für Schnellentschlossene": Hier liegt der absolute Ladenhüter. Und deshalb will der Verkäufer mit der Formulierung Zeitdruck aufbauen.
"Schnäppchen für Schnell­entschlossene": Hier liegt der absolute Laden­hüter. Und deshalb will der Verkäufer mit der Formulierung Zeitdruck aufbauen. © Jens Schierenbeck/dpa/tmn
"Mit frei werdender Einliegerwohnung": Das könnte Ansichtssache sein – fragen Sie lieber den Mieter, ob er das wirklich auch so sieht.
"Mit frei werdender Einliegerwohnung": Das könnte Ansichtssache sein – fragen Sie lieber den Mieter, ob er das wirklich auch so sieht. © Jens Schieren beck/dpa/tmn

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